גיוס אשראי לעסקים במהלך ואחרי הקורונה
בין דיבורים על גל ראשון וגל שני, הצורך באשראי למימון עסקים חיוני יותר מאי פעם. אבל דווקא עכשיו הרבה עסקים בצמיחה מתקשים לקבל אותו. למה עסקים טובים שנמצאים בצמיחה לא מצליחים לקבל אשראי ומה צריך לעשות כדי לפתור את הבעיה?
שיחה עם מאור שהרבני, מנהל יחידת המימון ב-IBI
בין דיבורים על גל ראשון וגל שני, עסקים רבים וטובים נפתחים מחדש או מגדילים היקף פעילות. מדובר בהרמת ראש זהירה. גם אם אתם כבעלי עסקים רגילים לוקחים החלטות מחושבות בתוך מצבים של אי ודאות, השפעות הקורונה על המשק יצרו טלטלה אדירה, ואנחנו נמשיך לראות את ההשלכות שלה על רווחיות החברות בחודשים הקרובים. בימים כאלו הצורך באשראי למימון עסקי חיוני יותר מאי פעם. אבל דווקא עכשיו הרבה עסקים בצמיחה מתקשים לקבל אותו, כי כמות ההלוואות שאושרו על ידי הבנקים ירדה משמעותית ודרישת הבטוחות עלתה.
כשהדרישות הולכות ומסתעפות, היכולת לקבל אשראי עסקי נעוצה בבחירת תמהיל האשראי, ובהחלטה לאיזה גורם מימון לפנות כדי לקבל אותו.
אשראי הוא החמצן של העסק. הוא מאפשר מימון לייבוא או רכישת מלאי מספקים מקומיים, מימון אשראי לקוחות, גיוס עובדים, הזמנת ציוד ועוד. אין כמעט מנכ”ל או מנהל כספים שלא מבינים עד כמה אשראי עסקי הוא חיוני, בעסק צעיר וגם בעסק ותיק. הוא משאב בסיסי לצמיחה ולמימוש הפוטנציאל של העסק. בין אם מדובר בהלוואה לטווח קצר או הלוואה לטווח ארוך – האישור שלה הוא מה שישאיר את העסק שלכם רווחי בשגרה, ופי כמה בהתמודדות עם מצב לא צפוי.
איך תדעו שפניתם לגורם המימון הנכון שיאשר הלוואה לעסק שלכם? שוחחנו עם מאור שהרבני, מנהל יחידת המימון ב-IBI, כדי למצוא פתרונות:
איפה הבעיה בעצם, למה עסקים טובים שנמצאים בצמיחה לא מצליחים לקבל אשראי?
בקצרה, בגלל עלייה בחשש שיותר עסקים ימצאו את עצמם במצב הישרדותי ולא יעמדו בהחזרים – מקורות המימון דורשים יותר בטוחות, ומאשרים פחות הלוואות. בתקופת הקורונה הבנקים עסקו בעיקר באישור בקשות בערבות המדינה. לעומת זאת, עסקים שרצו לגייס כסף להשקעות וצמיחה לא קיבלו מימון, כי כל מה שקשור לאשראי להשקעה נעצר בבת אחת. התוצאה היא עיכוב לוחות זמנים של פרויקטים ופגיעה בצמיחת המשק כולו. את הנזקים של המציאות הזו עוד נגלה כנראה בטווח הבינוני. כדי להתמודד עם חשש לעליה בשיעור הלווים שאינם עומדים בתנאי ההלוואות הבנקים חיזקו בטוחות. הרבה פעמים הבטוחות הללו היו מיועדות לצמיחה בשלב מאוחר יותר של חיי החברה, או אפילו גולשות לנכסים האישיים של בעל העסק. המציאות הזו הכניסה לא מעט משקי הבית להתחייבויות גבוהות ליכולת ההחזר שלהם.
נוסף לדרישה לבטוחות גבוהות, האשראי שכבר כן אושר במערכת החוץ בנקאית והבנקאית בתקופת הקורונה היה בריבית גבוהה מאוד כדי לפצות על הסיכון.
בעקבות החלטה של בנק ישראל על מדיניות החזר שיק והגדלת הסיכון, הבנקים הקפיאו או צמצמו מסגרות אשראי לחברות העוסקות בניכיון שיקים, המרות מט”ח ועוד. ההשפעה של חברות נותני האשראי האלו על עסקים קטנים ובינוניים היא דרמטית. עיכוב במסירת פרויקטים, כשמרכיב הזמן הוא פקטור לרווחיות הפרויקט מוביל לכדור שלג שמדרדר יזמים לאי פירעון מתמשך ועד פשיטת רגל.
במציאות שנוצרה, אישור קבלת אשראי שהיה מאתגר גם ככה, נהיה מאתגר יותר. מה תמליץ לבעלי העסקים לעשות עכשיו?
לשפר את התנאים של המימון שלקחתם בתקופת הקורונה. הבנקים נתנו מענה לעסקים באמצעות הארכת תקופת ההלוואה, שמקטינה את גובה ההחזר החודשי. בנוסף, ניתנו אישורי גרייס על הלוואות קיימות וכן הלוואת גישור לתקופה קצרה של מספר חודשים. ברגע שהמשק חזר לעבודה חלקית ההלוואות האלו הסתיימו או חזרו להחזרים מלאים של קרן וריבית. חזרה להחזרים מלאים לפני חזרה לעבודה סדירה עלולה להעמיד את העסקים במבחן מציאות לא פשוט.
באותה נשימה, נותני האשראי לא מיהרו להוריד מחירים גם כשהמשק חזר לעבוד. המשמעות עבור עסקים קטנים ובינוניים היא עליה בהוצאות המימון של העסק לאורך זמן ופגיעה ישירה בשורת הרווח. היום, בזכות המעורבות של בנק ישראל –יש לכם הזדמנות להחליף את המימון שלקחתם במימון זול יותר ועל הדרך לשחרר ולטייב בטוחות.
לא עדיף להתנהל לבד מול נותן האשראי?
כדי לקבל את התנאים הכי טובים ואת תכנית המימון שתתאים לעסק, כדאי שמי שינהל את המשא ומתן ויבחר את גורם המימון יכיר לעומק את כל האפשרויות. פתרונות מימון לעסקים הם המומחיות שלנו. השינויים שנעשו בדרך הגשת הבקשות להלוואות נועדו כביכול לאפשר לכם כבעלי עסקים להגיש לבד את הבקשות להלוואה ולהימנע ממתווכים. אבל לא בטוח שהבחירה לפעול לבד משרתת אתכם כמבקשי ההלוואה.
היא מייצרת מצג שווא של חיסכון בזמן ובכסף, אבל היא לא נותנת משקל לידע המקצועי הנדרש ולעלות הזמן שלכם. חלק מבעלי העסקים לא מבינים את מונחי היסוד, ולא יודעים להציג באופן נכון את התכנית העסקית והתזרים העתידי שיאפשר יציבות, צמיחה והחזר של ההלוואה. חשוב להסתכל קדימה ולתכנן תכנית עסקית מושכלת ומסודרת שתקח את העסק קדימה ושתגרום לבנק או לכל גורם מימון שנבחר להאמין שתצליחו להחזיר את ההלוואה שלקחתם. אנשי מקצוע, יועצי מימון שזו העבודה שלהם, יידעו להגיש את הבקשה ולהציג אתכם באופן שייקל על הבנק לאשר אותה. היועץ ידע גם לבחון הצעות ממספר גופי מימון ולבחור את זו שהכי רלוונטית לעסק שלכם.
למה דווקא יחידת המימון של IBI בית השקעות?
אנחנו דואגים שהעסק יקבל הלוואה מאושרת מגורם המימון על פי צרכי האשראי הנכונים לחברה שלכם. יועצי האשראי שלIBI מימון מגיעים עם ניסיון ורואים את כל האפשרויות הפיננסיות שעומדות בפניכם. היועץ מגיע למשא ומתן עם הבנת עומק של השפה הכלכלית, החשבונאית והמימונית ומדגיש את יתרונות העסק שגורמי המימון מחפשים. כך הוא מגדיל את הסיכוי לקבלת המימון ומשפר את תנאי ההלוואה, בלי שעבודים מיותרים. הוא כנראה נחשף למגוון חברות בתחום פעילותכם ויודע לצפות מראש את מהלך המשא ומתן מול גופי המימון.
IBI מימון מתמחה בגיוס אשראי למגזר העסקי על ידי התאמת פרופיל העסק לגורם המימון. יש לנו גישה למגוון עשיר של פתרונות בנקאיים וחוץ בנקאיים, ביניהם גופים מוסדיים, המדען הראשי, בית ההשקעות עצמו ועוד. כגוף בעל מומחיות בעולם האשראי עם כ-50 שנות ניסיון, שירותי ייעוץ האשראי שלנו לא מסתכמים בפתרון קצר מועד. היועצים מלווים אתכם בתהליך החל מבחירת התכנית וצרכי האשראי האמיתיים שהעסק צריך, דרך בניית התמהיל הנכון, פנייה למקורות המתאימים לכם, הגשת בקשה שתואמת את דרישות גורמי המימון, ניהול משא ומתן על תנאים אופטימליים ועד לקבלת האשראי.
איך הליך קבלת האשראי העסקי עובד?
אנחנו מלווים את העסקים עד לסגירת ההלוואה. בשלב הראשון אנחנו מתחילים בפגישת אפיון עם יועצי האשראי שלנו ואתכם לניתוח מבנה האשראי של העסק, בחינת האשראי הנחוץ וקבלת דוחות ומסמכים לבדיקת היתכנות.
בהסתמך על הנתונים שתספקו אנחנו מרכיבים את תמהיל האשראי הנכון עבור העסק, ובודקים לעומק את כל אפשרויות המימון הנכונות ביותר, לרבות בנקאיות וחוץ בנקאיות, ומבצעים מולן משא ומתן.
אחרי שבחרנו את גורמי המימון, נבנה תכנית עסקית שמתאימה לדרישות גופי האשראי. התכנית כוללת דירוג שמציג את יכולות החזר האשראי שלכם ומדגיש את יציבות העסק. בשלב האחרון ננהל משא ומתן לסגירת עסקה בתנאים האטרקטיביים ביותר בהסתמך על ההיכרות שלנו עם נותני האשראי שמעניק לנו כח מיקוח טוב יותר עבור לקוחותינו.
כמה השירות שלכם עולה?
אנחנו גובים תשלום סמלי של דמי רצינות, ומעבר לו תשלמו על בסיס הצלחה בלבד. אחרי שנשיג לכם הלוואה מאושרת בתנאים שמתאימים לכם ולעסק שלכם, אז ורק אז נגבה אחוז מסוים מגובה ההלוואה.
